Bisn
2025 年 11 月 27 日
最近摊上了一些糟糕的事情，和保险打了 n 月的交道。总结了一些经验分享一下。希望大家永远用不到。
为了礼貌这里用 “小明” 代指伤者。
写在最前面：
交通事故问题严重的、自己逻辑思维不强的、没时间精力的 建议直接请律师。
1.伤残金
交通事故伤残金时大头，伤残分工伤和非工伤，工伤基本上骨折就能评上，非工伤需要看骨折的影响，细节不讲了。
保险会想方设法和小明协商、走快速理赔。快速理赔可以快速拿到钱，但是理赔后产生的任何费用保险就都不管了
保险和小明协商是很大概率是不需要做伤残鉴定的几天几月就给小明钱了（伤残鉴定一般需要出事后 6 个月），协商的等级全靠保险自己定，保险说小明 10 级伤残，那一定能评上 10 级也有可能能评上 9 级，9 级赔付的钱拿就是 10 级的双倍，等级越小，赔付的越高。保险和你协商也是怕你评上更高的等级赔更多的钱
伤残的钱和你的年龄、薪资挂钩，小明需要找公式算一下。越年轻，薪资越高、等级越高伤残越多。伤残金是指受伤影响后影响小明的后续收入（后续收入指这一辈子在退休前的收入，按近 1 年的平均工资算）。所以保险公司会尽可能的压你的等级。
协商不管后续的费用，小明手术后协商赔偿拿到钱后，再去拆钉子保险就不管了。所以这时候你需要在协商的时候提前把后面拆钉子的钱要出来。肯定是能要的，因为如果保险不协商，后续拆钉子他要全出，甚至 20 年后小明又摔倒受伤的地方也得出钱给你看病。
2. 误工费
不要请年假（前提是有保险陪小明钱），请年假工资流水没变化，保险大概率是不赔付的。保险赔付的其实是出事后流水的差值
3. 医药费
留好发票！！！
留好发票！！！
留好发票！！！
重要的事说三遍，这个保险没得商量，都得赔
4. 护理费、营养费
这个有标准，也是比较模糊的一个，在不找律师的前提下，保险如果按标准赔付已经不错了（比如一天 300 ），如果找律师打官司，可以根据具体额度赔付。
5. 精神损失费
这个看个人本事越多越好，我没要到
6.协商 and 律师协商 and 律师诉讼
保险赔付的钱，基本上满足 协商 < 律师协商 < 律师诉讼
各种成本费用 协商 0 元 < 律师协商（律师费） < 律师诉讼（律师费+诉讼费 诉讼费好律师能给你要回来）
拿到钱的时间，基本上满足 协商 > 律师协商 > 律师诉讼
自己拿到的钱，这个要自己算了，看律师费贵不贵，看协商给的钱多不多
利弊,只有走诉讼，拿到赔偿之后，后面花钱你还能继续诉讼。别的都是一笔买买。协商拿钱很快，同意保险公司的方案，几天钱就到账了
7.责任划分
如果责任不是对方全责，那就有责任了，5：5 3:7 7:3 。 但是切记，交强险是不分责任的，比如小明伤残要赔付 40 万，小明和对方同等责任，交强险里有 18 万的伤残。那小明拿到的钱就是 18 万+ (40-18)*50% = 29 万。
同理医疗和物损也一样，只是钱不多，医疗+物损+伤残 一共 20 万。
8.多个保险赔偿
这里要说一个保险分割单，如果小王和小赵同时碰到小明，责任主次，那就是小王赔偿 70%，小赵 30%。第一个保险赔偿之后，需要要分割单去给第二个保险要钱。
如果赔偿范围一样，那就是小王赔付 70%，小赵赔总额-小王赔付的，或者小王赔付 70%，小赵赔 30%。
千万别 那就是小王赔付 70%，小赵赔（总额-小王赔付的）* 30%
千万别 那就是小王赔付 70%，小赵赔（总额-小王赔付的）* 30%
千万别 那就是小王赔付 70%，小赵赔（总额-小王赔付的）* 30%
最后：
愿 v 友永远用不到，祝 v 友平平安安，幸福快乐，健康 coding